בדיקת תיק ביטוח

שאילתה סטנדרטית בכל קטע שאלה ותשובה קשורה תמיד לבחירת מניות או קרנות נאמנות והאם עליהן להחזיק או להרפות. אבל לא שמעתי שום שאילתה שקשורה לתיק ביטוח. לפעמים אנשים שואלים על פוליסה אחת או שתיים שכבר השקיעו או מתכננים להשקיע בה, אך איש אינו מודאג מתיק הביטוח המלא שלהם.

בדיוק כמו תיק ההשקעות שלך, בדיקת תיק ביטוח שלך צריך להיות מתוכנן ונבדק כראוי מעת לעת. כשאני מדבר על תיק ביטוח זה בהתייחס לסכום המובטח ולא למספר הפוליסות. כמו בכל תכנית פיננסית, ביטוח הוא כלי לניהול סיכונים המספק אבטחת גיבוי ליעדים ולחסכון שלך. כל מהלך שגוי יכול להיות יקר. בדיוק כמו בהשקעות, להקצאת הנכסים יש חלק מכריע, בהרכב פוליסות הביטוח.

נקודות למחשבה בעת בדיקת תיק ביטוח שלך:

1.) סוג פוליסת הביטוח

2.) הסכום המובטח (SA)

3.) סקירה בזמן

4.) הימנעות מטעויות נפוצות

בואו נדון בהם בזה אחר זה:

1.) סוג פוליסת ביטוח

באופן כללי, ישנם ארבעה סוגים של פוליסות ביטוח שאמורות להיות חלק מהתיק שלך – חיים, בריאות, תאונות אישיות ומחלות קריטיות.

כעת נשאלת השאלה מי צריך לקחת מה ומתי?

הרכישה של כל פוליסה צריכה להיות מונחית על ידי שלב מחזור החיים והיעדים שלך.

ביטוח חיים: ברור מאוד שכאשר יש מישהו שתלוי בך כלכלית, אתה בהחלט צריך לקנות פוליסת ביטוח חיים עם סכום הולם מובטח.

ביטוח בריאות: זהו כיסוי חשוב מאוד שיש לקחת גם אם אין תלויים. בבדיקת תיק ביטוח כשמסתכלים בעלויות הבריאות העולות יש לקנות מדיניות זו ברגע שהם הופכים לעצמאים כלכלית. לפעמים אנשים נמנעים מלקחת ביטוח בריאות מכיוון שהם כבר מכוסים על ידי המעסיק שלהם. אך כדי לכסות על אי הוודאות בשוק העבודה ביטוח זה הוא חובה. יתר על כן צריך להבין כי יהיה קשה מאוד לקבל כיסוי בריאותי לאחר שאובחנת כחולה כלשהי או כשאתה פורש. ככל שקודם לכן, כן ייטב.

פוליסת מחלה קריטית (CI): אפשר לקנות פוליסה נפרדת או לקחת אותה כרוכב עם פוליסת ביטוח החיים. ביטוח זה מכסה מחלות קשות הקשורות ללב, מוח, כליה וכו ‘ומספק סכום חד פעמי חד פעמי לטיפול. (קרא גם: הכל על מדיניות מחלות קשות)

מדיניות תאונות אישיות (PA): זו התעלמות מבין המגרש שכן אין לה הטבת מס. מהצד השני, זה הכי זול, אז לפעמים אתה מוצא את היתרון שלו מחובר לכרטיס האשראי שלך, לחשבונות הבנק שלך וכו ‘. אך כמו פוליסות אחרות, לפוליסה זו יש השפעה משלה על רווחתך הכלכלית ותיק הביטוח שלך. פוליסה זו מכסה אותך במקרה של מוות מקרי, נכות מוחלטת קבועה, נכות חלקית קבועה ונכות זמנית מוחלטת. אתה יכול לרכוש פוליסה זו בנפרד או לקחת אותה כרוכב בכל פוליסת ביטוח חיים. אך מומלץ לקחת את זה בנפרד מכיוון שתוכלו לנהל את זה טוב יותר. כמו כן, המדיניות העצמאית בדרך כלל כוללת יותר מרוכבים. (קרא: אל תתעלם ממדיניות התאונות האישיות)

2.) סכום מובטח

זו שאלה מאוד מכריעה והתשובה משתנה בהתאם לפרופיל של האדם. בביטוח חיים מחושב סכום הביטחון הנדרש על ידי חישוב ערך חיי האדם, אך בפוליסות בריאות / מחלות קשות ותאונות אישיות אין נוסחה כזו. באופן כללי, אתה צריך לכסות לפחות פי 7 – 10 מהמשכורת השנתית שלך לביטוח חיים. אותו הדבר צריך להיות בפוליסת תאונות אישיות, מכיוון שהיא מכסה נכות, ואם היית נכה היית תלות ובכך תגביר את הלחץ. על הוצאות המשפחה. אבל יש גבול לסכום המובטח במדיניות הרשות. בדיקת תיק ביטוח אם אתה מועסק אז אתה לא יכול להיות יותר מפי 10 מהמשכורת השנתית שלך ואם אתה עצמאי, המגבלה היא פי 20 מההכנסה השנתית.

במקרה של ביטוח בריאות ומדיניות מחלות קשות, צריך ללכת עם הכיסוי המקסימלי שאפשר להרשות לעצמו. אז שב עם המתכנן הפיננסי שלך וקבל ייעוץ לגבי כיסוי מתאים. במקום ללכת עם מדיניות צף, עליך לקנות פוליסות נפרדות עבור כל בן משפחה, מכיוון שיש לה יתרונות טבועים משלה.

3.) סקירה בזמן

בדיוק כמו תיק ההשקעות שלך, גם תיק הביטוח שלך דורש בדיקה מתמדת. עם שינוי ההרכב המשפחתי, פרופיל ההכנסות או ההוצאות, הגדלה או ירידה בנכסים או התחייבויות, יש לשנות את תיק הביטוח שלך בהתאם. כמה אבני דרך נפוצות בהן יש צורך לבדוק את תיק הביטוח שלך הן:

1.) כשאתה מתחתן

2.) כשיש לך ילדים

3.) כשאתה לוקח הלוואה

4.) כאשר פרופיל העבודה שלך דורש יותר נסיעה

5.) כשיש עלייה בהכנסות או בהוצאות

מלבד האמור לעיל, תמיד עדיף לבדוק את תיק הביטוח שלך על ידי מתכנן פיננסי מוסמך אחת לשלוש שנים. (קרא גם: סקירת תכנון פיננסי חשובה)

4.) הימנעות מטעויות נפוצות

גם לאחר מאמץ בבניית תיק הביטוח ובניהולו, יש כמה טעויות נפוצות שעשויות להימנע מהן:

א) התייחסות לביטוח כהשקעה

בכל פרסומת של חברות ביטוח יש את אותה הצבע “כיסוי של סיכון ואי וודאות” שמושך אחת לקראת התוכנית. לפעמים הם רוצים שתתחיל לחסוך לדרישות ארוכות הטווח שלך כמו השכלה לילדים, פרישה עצמית וכו ‘. ובסופו של דבר תרכוש תוכנית השקעה ולא ביטוח. מי אשם? אינך יכול להאשים את החברה מכיוון שאתה עצמך אחראי לכך. אתה חושב על פוליסות ביטוח ככלי השקעה, ולא כרשת ביטחון. ביטוח מוצג כ- freebie על ידי מוכרי מוצרים. אבל אין שום דבר בחינם בעולם הזה. אתה תמיד משלם עבור עלויות ביטוח, הפצה והוצאות ניהול קרנות. אז אל תערבב השקעה וביטוח. ראשית, בנה תיק ביטוח מתאים ואז תכנן את תיק ההשקעות שלך בהתאם לפרופיל הסיכון שלך וליעדים שלך.

ב) קניית ביטוח להטבת מס בלבד

זו הטעות הנפוצה ביותר שאנשים עושים ואז מאשימים את היועץ באותה מידה. אינך מבצע תכנון מס וכאשר בחודש מרץ רואה החשבון המוסמך שלך או מנהל משאבי אנוש מבקש את ההוכחה לחיסכון במס, בסופו של דבר אתה רוכש את פוליסות הביטוח שאינן מועילות לך. בדיקת תיק ביטוח לא צריך לקנות שום ביטוח רק להטבות המס, אלא אחרי שבוחנים את הדרישות העצמיות והמשפחתיות.

ג) רכישת יותר מדי פוליסות ביטוח

“הבנקאי שלי נתן לי את המדיניות הזו ואמר שזה הכי טוב בשבילי. בן דודי הצטרף לחברת ביטוח ולכן עלי לרכוש ממנו פוליסה אחת. אשת חברתי הפכה לסוכנת ולכן עלי לעזור לה … “. וכן הלאה. כל הסיבות לעיל לרכישת ביטוח ללא תכנון נכון יגרמו לכם נזק כספי רב יותר מאשר תועלת. לכו עם מעט מדיניות וקבלו סכום הולם מובטח.

ד) המשך עם פוליסות גרועות במחיר התיק הכולל שלך

זו גם טעות נפוצה מאוד. במהלך תכנון תוכניות פיננסיות מצאתי אנשים רבים שמשלמים 70% מהפרמיות שלהם בגין פוליסות צמודות השקעות, המספקות ביטוח זניח. אנשים אינם ששים לקבל את הייעוץ לביטול פוליסות מסוימות ורכישת ביטוח תוך השקעת העודף באפשרויות השקעה טובות אחרות. הם מוכנים להתפשר על ביטחון משפחתם במחיר הטעויות שעשו בעבר. היעזרו במומחים במידת הצורך.

בדיקת תיק ביטוח הוא חלק עיקרי בכל תוכנית פיננסית ויש לו השפעה גדולה מאוד על הכספים שלך. אז תסתכל על זה בחוכמה ותנהל את זה טוב יותר. תיק הביטוח שלך אמור להיות גיבוי לתוכנית הפיננסית הכוללת.